Plan d’épargne retraite : rente viagère et espérance de vie

Le Plan d’épargne retraite PER a pour finalité de verser des rentes jusqu’au décès de son titulaire, devenu crédirentier. Il existe différents types de rentes viagères et les PER en proposent ; avant d’y souscrire, il vaut donc mieux s’assurer des différentes modalités de sortie en rente disponible et de choisir celle qui convient le mieux, en tenant compte de sa propre espérance de vie.

 

Vieux Couple, Vieille, Sénior, CouplerPourquoi déterminer son espérance de vie ?

Définir ce paramètre est utile puisqu’il permet à l’épargnant de planifier le mode de rachat de son Plan. Avec le PER, rappelons qu’il existe 3 possibilités : sortir 100% en rente, 100% en capital, ou opter pour le mix de ces deux options, selon la proportion choisie par le titulaire lui-même.

Pour un individu à faible espérance de vie, la sortie en capital pourrait lui permettre de jouir pleinement de son épargne sur de nombreuses années. En effet, s’il opte pour la rente, il pourrait avoir disparu sans avoir profité de la totalité de la capitalisation réalisée. Rappelons que ce sont les versements et les diverses cotisations injectées dans le plan, et fructifiées au fil du temps qui seront convertis en rentes. Le calcul tient également compte d’autres critères, ce que nous allons aborder plus loin. Toujours est-il que le crédirentier peut opter pour d’autres types de rentes, également détaillées plus bas, s’il souhaite avantager un proche qu’il aura désigné bénéficiaire en cas de décès.

 

Comment évaluer son espérance de vie ?

Plusieurs facteurs permettent d’établir l’espérance de vie moyenne à la naissance (économiques et socio-économiques, environnementaux, socio-psychologiques). Nous allons cependant nous intéresser à l’évaluation de l’espérance de vie à l’approche du départ à la retraite. L’âge, le sexe ainsi que les conditions sociales sont avant tout des critères à prendre en compte, de même que les facteurs comportementaux et ceux liés à la santé, les habitudes de vie et certains facteurs héréditaires. La situation financière est aussi un indicateur déterminant, car permet d’évaluer la possibilité de rallongement de l’espérance de vie grâce à l’accès à des soins de qualité.

 

Les différents types de rentes viagères

Voici les différents types de rentes qui peuvent être proposées par un Plan d’épargne retraite :

  • la rente viagère simple, qui est celle que nous venons de mentionner plus haut : les rentes sont versées jusqu’au décès du crédirentier. Le versement cesse à ce moment-là et l’éventuel excédent ne pourrait être récupéré.
  • la rente viagère réversible : même fonctionnement que pour la rente classique, à la différence que la rente dite de réversion est reversée au conjoint à son décès. Il ne s’agit pas du montant de la rente prévue pour le crédirentier initial, mais plutôt d’une fraction préalablement définie. Cette option permet donc de protéger son conjoint, quelle que soit son espérance de vie.
  • la rente viagère avec annuités garanties : il s’agit d’une alternative à la rente réversible. La durée du versement est de 5 ans à 25 ans et elle est fixée à l’avance. Celle-ci ne peut dépasser la durée de l’espérance de vie du crédirentier qui est évaluée à compter de la date de rachat du contrat. Si ce dernier décède avant terme, ce sera le proche préalablement désigné qui récupèrera la rente pendant la période restant à courir.
  • la rente viagère par paliers : on distingue la rente par palier croissant (minorisation des rentes pendant les premières années de retraite et majoration de 50% ou plus sur les années suivantes). La rente par palier décroissant fonctionne avec le mécanisme inverse. La détermination de l’espérance de vie est donc, elle aussi, cruciale afin de déterminer le meilleur choix qui est le plus en accord avec sa situation.

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