La majorité des épargnants se tournent généralement vers les produits bancaires pour investir une partie de leur capital. Or, ces derniers ne rapportent pas toujours, en particulier ceux qui reposent sur les fonds en euro, c’est-à-dire les obligations d’État et d’entreprise. C’est le cas de l’assurance-vie par exemple, ainsi que des produits d’épargne en général. Idem en ce qui concerne les livrets d’épargne réglementée.
Le mécanisme des produits financiers
Les produits financiers sont ceux qui consistent, pour l’épargnant, à investir en capital auprès de l’établissement bancaire qui va gérer cet argent. Celui-ci sera « emprunté » par la banque afin de financer des entreprises et des institutions publiques dans le cadre de l’exécution de projets divers. Ce prêt est rémunéré par des intérêts qui feront alors fructifier l’épargne de l’investisseur. Or, cet intérêt est aujourd’hui de moins de 1.2% pour tous ces produits sus énumérés.
Quelle rentabilité pour les produits bancaires ?
À titre d’exemple : le Livret A est rémunéré à 0.50% seulement, de même que le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Le Compte épargne logement (CEL) sert un taux de 0.25%, et le Livret jeune de 0.50% à 2%. L’assurance-vie en fonds en euros est, elle aussi, très faiblement rentable, avec un taux de moins de 1.5%. Quant aux comptes sur livret bancaire et livret B, leur rémunération est de seulement 0.10% à 1.25%. Le Livret d’épargne populaire (LEP) génère un rendement de 1% et les comptes rémunérés de 0.10% à 0.75%.
Les placements multisupports, plus rentables
En revanche, les placements multisupports sont plus rentables. Par exemple les contrats d’assurance-vie reposant sur des unités de compte, le plan d’épargne retraite PER, ou encore les compte-titres et les PEA qui reposent sur des actifs boursiers. Attention toutefois car il est important de bien connaître leur fonctionnement ainsi que les risques de perte en capital encourus avant d’y investir.
Les produits financiers et les conseils des banquiers
Votre conseiller bancaire vous proposera en priorité ses propres produits, c’est-à-dire un de ces supports d’investissement, dans la catégorie de ceux qui sont sécurisé ou ceux à risques élevés. Cela après avoir analysé votre situation et votre profil. Il existe pourtant d’autres nombreux véhicules de placement disponibles ailleurs que sur le réseau bancaire, et ce sera auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ou CGPI que vous trouverez les meilleures recommandations, qui seront complètes et entièrement adaptées à votre situation financière, de même qu’à vos objectifs patrimoniaux.
Changer de banque n’est pas la solution
Par conséquent, si vos produits bancaires ne rapportent pas, changer de banque n’est pas la solution. Vous pouvez continuer à conserver quelques-uns de ces produits sécurisés, voire un seul, et basculer vers d’autres actifs à couple rendement-risque équilibré. Ce sont par exemple les produits pierre-papier tels que les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) dont le rendement est de plus de 4.3% par an. Idem pour les autres produits immobiliers permettant en même temps de réduire votre impôt sur le revenu. Vous trouverez le meilleur produit en adéquation avec vos attentes auprès du CGPI qui vous accompagnera d’ailleurs sur le long terme, compte tenu de l’évolution des différentes conjonctures.
Diversifier et équilibrer votre rendement
Considérez avant tout votre profil de risque. Si vous faites partie de ceux ne souhaitant pas vous exposer à d’éventuelles pertes en capital, en contrepartie d’un bon rendement, vous pouvez continuer à conserver les produits sécurisés proposés par les banques, tout en dynamisant néanmoins avec quelques actifs à fort rendement, mais en ne dépassant pas une certaine proportion par rapport à votre portefeuille. Votre CGPI vous conseillera sur le meilleur choix de ces actifs.